Calculadora de Juros Compostos

Juros compostos são juros sobre juros. No primeiro mês, a taxa incide sobre o valor aplicado. No segundo, incide sobre o valor aplicado mais os juros do primeiro mês, e assim por diante. Por isso o saldo cresce devagar no começo e cada vez mais rápido com o tempo.

Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o valor inicial, então o ganho é igual todo mês. A diferença parece pequena em poucos meses e fica grande em anos: o prazo é o que mais pesa na conta.

Esta calculadora de juros compostos faz a simulação mês a mês com quatro dados: valor inicial, aporte mensal, taxa (ao mês ou ao ano) e prazo. Ela mostra o total, quanto disso saiu do seu bolso e quanto veio dos juros, além do gráfico e da tabela completa.

Sem aportes, a fórmula é M = C × (1 + i)^n: M é o montante, C é o valor inicial, i é a taxa por período (1% = 0,01) e n é o número de períodos. Com um aporte mensal A, soma-se a parte dos depósitos: A × [(1 + i)^n − 1] ÷ i.

A taxa e o prazo precisam estar na mesma unidade. Como a calculadora capitaliza todo mês, a taxa anual é convertida para a mensal equivalente: (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Assim, 10% ao ano viram 0,7974% ao mês. Dividir 10% por 12 (0,8333%) parece igual, mas superestima o resultado.

O valor inicial começa a render no primeiro mês. Cada aporte entra no fim do mês e começa a render no mês seguinte, que é como funciona quando você investe depois de receber o salário. Logo abaixo do resultado, a calculadora mostra a fórmula preenchida com os seus números.

Quem aplica R$ 1.000 hoje e guarda R$ 300 por mês a uma taxa de 10% ao ano investe R$ 37.000 em 10 anos. No fim, o saldo é de cerca de R$ 62.553: R$ 25.553 vieram dos juros, ou 41% do total.

Com os mesmos valores por 20 anos, você investe R$ 73.000 e chega a cerca de R$ 222.205. Os juros passam a ser dois terços do total. Em 30 anos, com R$ 109.000 investidos, o saldo vai a cerca de R$ 636.302. É o efeito do tempo sobre os juros compostos.

Esses números são brutos e supõem a mesma taxa por todo o período, o que quase nunca acontece. Servem para comparar cenários (mais aporte, mais prazo, outra taxa), não para prever quanto você vai ter.

Dividir a taxa anual por 12. O certo é a taxa equivalente. No exemplo acima, usar 10% ÷ 12 daria R$ 64.161 em vez de R$ 62.553: R$ 1.608 que não existem.

Esquecer o imposto de renda e as taxas. Na renda fixa tributada, o IR incide sobre o rendimento pela tabela regressiva (de 22,5% a 15%, conforme o prazo). Taxa de administração e de custódia também reduzem o ganho.

Ignorar a inflação. Um saldo de R$ 62 mil daqui a 10 anos compra menos do que R$ 62 mil hoje. Para ver o ganho real, compare a taxa com a inflação do período.

Tratar a taxa como garantida. Taxa pós-fixada (atrelada ao CDI ou à Selic) muda com os juros do país, e renda variável não tem taxa. Bitcoin e outras criptomoedas, por exemplo, não rendem uma taxa fixa: a calculadora não serve para prever o preço delas. Para entender esse mercado, comece pelo nosso guia de blockchain para iniciantes.

Use a simulação para entender o efeito do prazo e dos aportes, e não como promessa. Antes de aplicar, confira o risco do produto, a liquidez (quando você pode resgatar), os custos e se ele tem a garantia do FGC, que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição em produtos como CDB e LCI.

Vai receber o 13º salário? A calculadora de 13º mostra o valor líquido das duas parcelas, e você pode trazer esse valor para cá como aporte. Para conferir variações de preço ou de rendimento em porcentagem, use a calculadora de porcentagem.